Eigen risicotermijn arbeidsongeschiktheidsverzekering: alles wat jij moet weten

Eigen risicotermijn
Als je een AOV afsluit dien je een eigen risicotermijn te kiezen. Dit is de periode waarin je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid geen uitkering ontvangt. Heb je bijvoorbeeld gekozen voor een eigen risicotermijn van 1 jaar dan ontvang je het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid geen uitkering van de verzekeraar.

Welke keuzes heb je als zzp’er?
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er in verschillende soorten en maten. Ook voor de eigen risicotermijn heb je als ondernemer veel te kiezen. De meest voorkomende eigen risicotermijnen zijn:

• 14 dagen;
• 30 dagen;
• 90 dagen;
• 180 dagen;
• 1 jaar;
• 2 jaar.

Het is best lastig om tussen al deze verschillende termijnen een juiste keuze te maken. Je kan er vanuit gaan dat hoe korter de eigen risicotermijn, hoe hoger de premie is.

Wat is verstandig om te doen?
Vaak als je een AOV afsluit heb je nog geen vermogen opgebouwd om een langere periode zonder inkomen (winst) te leven. Je bent als ondernemer afhankelijk van de winst uit je onderneming. Een kort eigen risicotermijn is in deze situatie vaak wenselijk. De variant met 30 dagen eigen risicotermijn is de meest voorkomende.

De uitkering van de arbeidsongeschiktheidsverzekering kan je gebruiken om tijdelijk vervanging te regelen voor jouw onderneming. Hierdoor heb je kans dat je winst op een bepaald niveau blijft.

Er zijn uiteraard ook argumenten om als ondernemer voor een langer eigen risicotermijn te kiezen. Een aantal van deze argumenten zullen wij hieronder behandelen.

Vermogen
Wanneer je als ondernemer wat spaargeld achter de hand hebt kan je er voor kiezen om bij arbeidsongeschiktheid eerst wat van dit vermogen te gebruiken.

Twee verdieners
Heb je een partner met een inkomen dan zouden jullie er voor kunnen kiezen om tijdelijk afhankelijk te zijn van alleen zijn of haar salaris.

Personeel
Wanneer je als ondernemer kan bouwen op je personeel dan weet je dat de onderneming ook doorgaat als jij afwezig bent. Tijdens je afwezigheid kan je iemand aanwijzen die tijdelijk jouw leidinggevende taken waarneemt.

Hoe werkt de eigen risicotermijn in het AOV Collectief
Het AOV Collectief bestaat uit twee onderdelen. Je hebt te maken met een vereniging waarin afspraken gemaakt zijn over het met elkaar dragen van het risico op arbeidsongeschiktheid en je hebt de verzekering.

De verzekering kent een eigen risicotermijn van 2 jaar. De verzekeraar keert dus pas een bedrag uit als je langer dan 2 jaar arbeidsongeschikt of ziek bent.

Toch hoef je als ondernemer niet 2 jaar te wachten op een uitkering. Je ontvangt in het AOV Collectief namelijk al na 30 dagen van arbeidsongeschiktheid een schenking van je medeleden. In de vereniging geldt namelijk de afspraak dat als De Amersfoortse Verzekeringen heeft vastgesteld dat je arbeidsongeschikt bent je na 30 dagen een inkomen ontvangt. De hoogte van dit inkomen is afhankelijk van het door jou gekozen deelnameniveau.

Het AOV Collectief kiest dus voor een kort eigen risicotermijn. Wij zien dat veel ondernemers een eigen risicotermijn kiezen op basis van de premie. Zoals je aan het begin van deze blog kan lezen is de premie hoger bij een kort eigen risicotermijn. Doordat het AOV Collectief kiest voor een vernieuwde constructie is de premie laag. Hierdoor hoef je als ondernemer geen afweging te maken puur op prijs. Een deel van de inleg van het AOV Collectief blijft zelfs van jou. Hoe dit werkt lees je hier.